Od jakiej punktacji w BIK nie dostaniesz kredytu?

Czytaj post:

Wielu kredytobiorców zadaje sobie pytanie, czy istnieje konkretna granica punktowa w BIK, której przekroczenie automatycznie zamyka drogę do uzyskania finansowania. Odpowiedź nie jest jednoznaczna, ponieważ banki nie opierają się na jednej, sztywnej regule. Ocena punktowa jest kluczowym, ale nie jedynym elementem, który biorą pod uwagę.

Czy istnieje minimalny próg punktowy?

Nie ma oficjalnie ustalonej, uniwersalnej liczby punktów, która gwarantuje lub uniemożliwia otrzymanie kredytu. Każda instytucja finansowa prowadzi własną politykę ryzyka i może inaczej interpretować ten sam wynik scoringowy. Decyzja o przyznaniu finansowania jest zawsze indywidualną oceną banku.

Mimo to, na podstawie analizy rynku, można określić pewne orientacyjne progi. Przyjmuje się, że ocena poniżej 60 punktów w 100-punktowej skali jest sygnałem wysokiego ryzyka dla banku. Taki wynik znacząco utrudnia, a często uniemożliwia uzyskanie kredytu na standardowych warunkach.

Dlaczego niska ocena jest problemem?

Niski scoring BIK sugeruje, że w przeszłości występowały problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań. Dla banku jest to informacja, że prawdopodobieństwo terminowej spłaty nowego kredytu jest niższe. Instytucje finansowe, dążąc do minimalizacji ryzyka, mogą w takiej sytuacji:

Odrzucić wniosek kredytowy.
Zaproponować gorsze warunki, na przykład wyższą marżę lub dodatkowe ubezpieczenie.
Zmniejszyć wnioskowaną kwotę kredytu.

Scoring to nie wszystko

Warto pamiętać, że bank, analizując wniosek, bierze pod uwagę całościowy obraz sytuacji finansowej klienta. Oprócz historii w BIK, kluczowe znaczenie mają również:

Zdolność kredytowa, czyli wysokość i stabilność dochodów.
Forma zatrudnienia i staż pracy.
Miesięczne koszty utrzymania i liczba osób na utrzymaniu.
Wysokość wkładu własnego w przypadku kredytu hipotecznego.

Dobra zdolność kredytowa może czasem zrekompensować nieco niższą ocenę punktową, choć przy bardzo niskim scoringu nawet wysokie dochody mogą nie wystarczyć do przekonania banku.

Co zrobić z niską punktacją?

Jeśli Twoja ocena punktowa jest niska, najważniejszym krokiem jest zrozumienie przyczyny. Należy pobrać pełny Raport BIK i dokładnie przeanalizować swoją historię kredytową. Zidentyfikowanie opóźnień w spłatach lub innych negatywnych wpisów to pierwszy krok do poprawy sytuacji. Następnie należy skupić się na rzetelnym regulowaniu wszystkich bieżących zobowiązań, co z czasem pozwoli odbudować wiarygodność finansową w oczach banków.